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　　融360作為金融科技領(lǐng)先企業(yè)，近年來一直在積極探索用最前沿科技創(chuàng)新技術(shù)融合于金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級之中，在增強(qiáng)自身核心競爭力的同時，為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展賦能。現(xiàn)在，融360正在結(jié)合生成式AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，將其應(yīng)用到智能風(fēng)控、智能運(yùn)營、智能營銷等領(lǐng)域，打造全新的“AI+金融場景”智能解決方案。

 

　　日前，融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清向記者介紹了他在2017年發(fā)表的一篇署名文章中提出的一系列觀點(diǎn)和作出的分析預(yù)測。他當(dāng)時提出：“未來，人工智能將變?yōu)楦鱾€行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施和標(biāo)配，而作為天生就以量化來集中和分配資源的金融行業(yè)，應(yīng)該是成為此次變革的先鋒和主力。”這一具有遠(yuǎn)見卓識的論斷，如今已成為現(xiàn)實(shí)，從智能風(fēng)控到智能營銷，從大數(shù)據(jù)征信到個性化運(yùn)營，無不映射出人工智能在金融領(lǐng)域所帶來的深刻影響。

 

　　金融天然適合AI應(yīng)用，“大數(shù)據(jù)+”對金融的改變最顯性

 

　　據(jù)葉大清介紹，1956年，幾個計算機(jī)科學(xué)家提出了“人工智能”的概念。“人工智能”概念從出現(xiàn)到今天的60多年里，經(jīng)歷過了兩次“期望泡沫”破滅的“冬天”，終于在大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)上迎來了爆發(fā)。這一次改變的，將會是整個人類。

 

　　葉大清介紹，從全球范圍來看，人工智能領(lǐng)先的國家主要有美國、中國及其他發(fā)達(dá)國家。截至2017年6月，全球人工智能企業(yè)總數(shù)達(dá)到2542家，其中美國擁有1078家，占據(jù)42%；中國排名第二，擁有592家，占據(jù)23%。

 

　　其中，中國的Fintech公司對金融AI積極性最大、參與程度最高。盡管中國金融科技起步晚了10年，但正如有識人士所說，中國金融AI可能實(shí)現(xiàn)彎道超車，贏在終點(diǎn)。我們清晰地看到金融行業(yè)這幾年的變革程度和速度。可以說，在大數(shù)據(jù)發(fā)展和人工智能發(fā)展的初期，對于中國金融市場的改變最為真實(shí)、迅速、有效。

 

　　其中最為直觀的，就是大數(shù)據(jù)對于金融征信的改變。在大數(shù)據(jù)征信興起之前，美國95%以上的美國個人擁有自己的FICO評分（美國主流的征信評分模型，被絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可），而中國的傳統(tǒng)的央行征信系統(tǒng)中，當(dāng)時只有不到4.4億人有完整的信貸記錄，征信的真實(shí)覆蓋率只有35%。另外10億人只有存錢的權(quán)利，需要借錢時就被銀行拒之門外。

 

　　經(jīng)過2015年“中國大數(shù)據(jù)征信元年”的爆發(fā)，僅僅兩年時間，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的大數(shù)據(jù)征信端口及體系已經(jīng)初步建立，擁有大數(shù)據(jù)征信的人數(shù)超過了傳統(tǒng)征信的覆蓋。同時通過大數(shù)據(jù)、人工智能的授信模型也在不斷發(fā)展并形成規(guī)模，越來越多的人可以通過大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控享有“借錢”的權(quán)利。

 

　　95%和35%的差距正在迅速縮小，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能讓中國金融行業(yè)快速發(fā)展，從某個層面上來說，我們甚至比發(fā)達(dá)國家做得更好。20年前，類似的無抵押信用貸款在美國仍需要大量人工干預(yù)，而現(xiàn)在，在中國幾秒鐘就可以做出“千人千面”的精準(zhǔn)決策。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們可以迅速走完西方國家花了幾十年甚至上百年走過的路，建立起與我國大國地位相匹配的金融征信數(shù)據(jù)庫，為金融和其他行業(yè)發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。

 

　　中國在“AI+大數(shù)據(jù)+金融”方面獨(dú)具優(yōu)勢，金融AI將比無人駕駛更早實(shí)現(xiàn)商業(yè)化

 

　　葉大清認(rèn)為，目前，無論是從規(guī)模、創(chuàng)新，還是在政府的重視程度上，中國“AI+大數(shù)據(jù)+金融”都擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢?；谝韵铝髢?yōu)勢，中國金融AI將比無人駕駛更早實(shí)現(xiàn)商業(yè)化。

 

　　優(yōu)勢一：海量用戶與數(shù)據(jù)。中國的總?cè)丝诤腿绱酥嗟氖謾C(jī)網(wǎng)民，每天會產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，對于人工智能行業(yè)來說，中國AI“石油”豐富。AI的發(fā)展離不開場景，而最豐富的場景在中國。

 

　　優(yōu)勢二：強(qiáng)勁的金融需求。對比美國，中國消費(fèi)金融市場的滲透率比美國低、增長速度快且潛力巨大。預(yù)計未來國內(nèi)消費(fèi)信貸市場的復(fù)合增長率將達(dá)到28%，信用卡市場增長率達(dá)到17%，中小微企業(yè)信貸增長率達(dá)到11%。另一方面，金融服務(wù)線上滲透率的提升也會進(jìn)一步驅(qū)動市場的增長。2017年線上信貸用戶的數(shù)量僅占到中國總?cè)丝诘?3%，遠(yuǎn)低于美國目前31%的水平。

 

　　優(yōu)勢三：價值鏈欠發(fā)達(dá)，唯技術(shù)能解決。就零售金融產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈來看，美國在信息處理、征信、風(fēng)險評估、資金供給、供求、產(chǎn)品等方面都較為完善，而中國基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融機(jī)構(gòu)不夠成熟，老百姓也缺乏金融知識，這恰恰給金融科技公司提供了創(chuàng)新的空間，給中國金融提供了彎道超車的機(jī)會。

 

　　優(yōu)勢四：中國人工智能的理論、技術(shù)、應(yīng)用逐漸向世界領(lǐng)先靠攏。在“深度學(xué)習(xí)”、語音識別、視覺識別等研究領(lǐng)域，中國正超過美國走向領(lǐng)先地位；在網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付、共享經(jīng)濟(jì)等應(yīng)用領(lǐng)域，已經(jīng)走在了世界前列。這為中國發(fā)展大數(shù)據(jù)金融奠定了技術(shù)支持。

 

　　優(yōu)勢五：開放包容的政策環(huán)境，讓中國金融AI發(fā)展插上了翅膀。從2015年開始，中國出臺了多個支持人工智能的政策。2017年3月，“人工智能”一詞首次寫入《政府工作報告》。當(dāng)年7月20日，國務(wù)院發(fā)布了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，也將AI上升到國家戰(zhàn)略高度?！兑?guī)劃》為中國的AI描繪了美麗前景——到2030年，實(shí)現(xiàn)中國AI理論、技術(shù)和應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平。

 

　　優(yōu)勢六：人工智能和金融科技項(xiàng)目投資熱度高漲。2012-2016年，我國人工智能投資額和投資次數(shù)不斷上升，2016年，我國的人工智能投資金額16.6億美元，投資次數(shù)285次。據(jù)億歐智庫的統(tǒng)計，截至2017年8月31日，國內(nèi)智能金融公司中125家獲得融資，累積融資額已經(jīng)超過250億人民幣。

 

　　葉大清認(rèn)為，金融業(yè)是大數(shù)據(jù)和人工智能最好的一個應(yīng)用行業(yè)，尤其是身份認(rèn)證、風(fēng)險控制、洞察運(yùn)營或個性化運(yùn)營尚。相對于無人駕駛的汽車來說，金融人工智能時代將更早來臨，成為人工智能時代最強(qiáng)先鋒。

 

　　“大數(shù)據(jù)+”和AI助金融騰飛，并將反哺整個生態(tài)系統(tǒng)

 

　　葉大清介紹，數(shù)據(jù)顯示，從2005年4%的低點(diǎn)至2015年8.4%的高點(diǎn)，在這11年間，中國的金融業(yè)增加值占比翻了一番。與美英日等發(fā)達(dá)國家相比，我國金融業(yè)增加值占比于2013年超過美國，于2015年超過英國。2015年，中美日英四國的金融業(yè)增加值占比分別為8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中國已超過另外三國。

 

　　葉大清表示，中國已經(jīng)成為一個金融大國，未來會成為一個金融強(qiáng)國，而“AI+大數(shù)據(jù)+金融”就是助推器。

 

　　他說，我們經(jīng)常將中央銀行宏觀政策比喻成心臟，那么金融體系就像是人體的血管，將資源和能量運(yùn)輸?shù)礁鱾€器官。發(fā)展大數(shù)據(jù)金融就能豐富“血管”布局，鏈接更多的個體“細(xì)胞”，讓資金的集中和調(diào)配更為有效，從而將“血液”輸送到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”里。

 

　　現(xiàn)實(shí)中，“大數(shù)據(jù)+金融”產(chǎn)生的真實(shí)效果，讓幾乎所有因大數(shù)據(jù)而建立的新產(chǎn)業(yè)都將新金融視為新的價值點(diǎn)。我們看到無論是線上購物、出行、餐飲、租房、二手車交易等一切可能產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)，都在為“大數(shù)據(jù)+金融”提供資源。同時，“AI+大數(shù)據(jù)+金融”也在反哺整個生態(tài)系統(tǒng)，成為“大數(shù)據(jù)+”產(chǎn)業(yè)群的先鋒。

 

　　葉大清表示，2017年11月，簡普科技（NYSE: JT）作為金融第一股在美國紐交所上市，作為金融行業(yè)“送水工”，未來我們將在簡普科技平臺模式基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大在金融AI領(lǐng)域的投入力度。中國金融AI已經(jīng)來臨，我們需要抓住機(jī)會，也有責(zé)任承擔(dān)這一歷史責(zé)任。

 

　　讓金融更簡單 “AI+金融場景”智能解決方案戰(zhàn)略升級

 

　　談及人工智能的未來趨勢，葉大清向記者表示，“真正的Web3是人工智能互聯(lián)網(wǎng)”。他說，“AI將帶來生產(chǎn)力的巨大變革，并且將是比互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)大6-10倍的機(jī)會。”

 

　　葉大清預(yù)測，“ChatGPT等生成式AI在金融行業(yè)的起步雖晚，但將會是投資和應(yīng)用最多、最大和最重要的行業(yè)。”金融行業(yè)具有龐大的客戶基礎(chǔ)和多樣化場景，在客戶服務(wù)、欺詐檢測、貸款發(fā)放、財富管理、風(fēng)險管理和合規(guī)法律等金融場景中，AI均大有可為。比如，根據(jù)客戶的個人財務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險承受能力提供定制化投資建議，借助GPT的機(jī)器學(xué)習(xí)能力不斷改進(jìn)風(fēng)險管理流程等。

 

　　據(jù)他介紹，作為全球金融AI第一股，融360不斷通過AI技術(shù)深化布局，戰(zhàn)略升級“AI+金融場景”智能解決方案，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“讓金融更簡單,成為每個人的金融伙伴”的使命與愿景。早在2018年，融360就推出了全球首款金融科技AI機(jī)器人“融八牛”，目前引入ChatGPT和其他生成式人工智能技術(shù)，升級金融AI機(jī)器人，打造數(shù)字孿生，服務(wù)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，在優(yōu)化風(fēng)險管理、提高信用卡/貸款推薦效率、革新保險體驗(yàn)、幫助政府自動識別和分類轄區(qū)內(nèi)的關(guān)鍵風(fēng)險信息等場景方面，融360進(jìn)行了全面升級，并已將AI技術(shù)初步應(yīng)用于實(shí)際場景中，為銀行、保險公司、財富管理公司、電信運(yùn)營商、電商等金融機(jī)構(gòu)、非金融企業(yè)提供全流程數(shù)字化解決方案。